Slim je verbouwing financieren

Wil je meer ruimte in huis of is je koopwoning toe aan een (grondige) verbouwing? Dan sta je voor de keuze hoe je die verbouwing gaat financieren. Wellicht heb je spaargeld, maar is het slim om dat in stenen te steken? Wat zijn de andere opties voor financiering en zijn er belastingvoordelen? Eerst even rekenen voordat je aan de slag gaat kan voordeel opleveren.

Als je heel handig bent, kies je er mogelijk voor om zelf een verbouwing uit te voeren. Heb je twee linkerhanden, dan huur je waarschijnlijk een aannemer in. In beide gevallen heb je een budget voor ogen. Wanneer je de verbouwing zelf op je neemt, is het verstandig om de verwachte kosten op een rijtje te zetten en daarbij ook rekening te houden met onvoorziene uitgaven. Houd er rekening mee dat dit circa 5 procent kan zijn van je totale budget. Ben je aangewezen op de hulp en expertise van een aannemer, vraag dan meerdere offertes op en vraag daarbij ook om duidelijkheid over wat wel en niet bij de prijs is inbegrepen. Hoe dan ook: blijf altijd uitgaan van het bedrag dat je zelf voor ogen hebt en laat je niet verleiden om over je geraamde budget heen te gaan.

Hoe financier je een verbouwing?

Er zijn verschillende opties om een verbouwing te financieren. Heb je genoeg spaargeld, dan ligt het voor de hand om hiermee je verbouwing te betalen. Het kan je belastingvoordeel opleveren. Heb je meer dan 30.000 euro spaargeld op je rekening (samen met een fiscaal partner is de grens 60.000 euro), dan betaal je hierover vermogensbelasting. Je eigen geld investeren in een verbouwing kan finacieel interessant zijn, als daardoor je vermogen onder de grens voor de vermogensbelasting daalt. Maar let op: al je spaargeld in stenen steken is niet verstandig, want zonder financiële buffer kun je alsnog in de problemen komen en genoodzaakt zijn om geld te lenen. Bereken je noodzakelijke buffer met de bufferberekenaar.

De hypotheek uitbreiden

Een andere optie voor financiering van je verbouwing is om de bestaande hypotheek te verhogen. Je blijft dan wel langer vastzitten aan de hogere hypotheek. Het verhogen van de hypotheek is mogelijk als de waarde van de woning hoger is dan de hypotheek. Verhogen kan met een onderhandse verhoging of met een tweede hypotheek (let op, hiervoor krijg je te maken met extra kosten van notaris en hypotheekadviseur). Heb je een nieuwe woning gekocht die verbouwd moet worden? Informeer dan bij de hypotheekadviseur over de ruimte binnen het beoogde hypotheek om de verbouwing mee te financieren.

Geld lenen voor verbouwing

Als je wil gaan verbouwen maar je hebt geen geld gespaard en de hypotheek verhogen is geen optie, dan kun je kijken of geld lenen een optie is. Er zijn dan twee keuzemogelijkheden: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Een persoonlijke lening heeft een vaste looptijd en je betaalt elke maand een vast bedrag af. De rente is vaak wel hoger dan die op een hypotheek. Ook kun je afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen. Doe je een relatief kleine verbouwing en wil je tegelijkertijd wat extra financiële ruimte? Dan kun je ook een doorlopend krediet overwegen. Je krijgt dan net als bij een persoonlijke lening een vast bedrag tot je beschikking, maar de aflossing is flexibel en je kunt afgeloste bedragen opnieuw opnemen. Wel is ook de rente flexibel en is meestal hoger dan die bij een persoonlijke lening. Daarbij komt dat persoonlijke discipline bij het aflossen en vervolgens weer opnemen wel is vereist: voor je het weet blijf je steeds opnieuw opnemen en dus rente betalen. Sparen is dan voordeliger en overzichtelijker.

Wanneer je een lening voor je verbouwing afsluit is er belastingvoordeel: de rente en financieringskosten zijn namelijk aftrekbaar.

Subsidies

In bepaalde gevallen heb je mogelijk recht op subsidie wanneer je gaat verbouwen. Bijvoorbeeld wanneer je de woning energiezuiniger wilt maken.