Een consumptieve lening? Vergelijk verstandig

Onder consumptieve leningen worden leningen verstaan die het mogelijk maken om goederen, producten en diensten te kopen. (Een verschil dus met een hypothecaire lening, waarbij er geïnvesteerd wordt in onroerend goed). Kopen op afbetaling en rood staan bij de bank zijn vormen van een consumptieve lening. 

Veel mensen gebruiken consumptieve leningen voor het financieren van bijvoorbeeld apparatuur zoals witgoed, een vakantie, een verbouwing of overige eenmalige bestedingen (zo’n lening hoeft niet in een keer uitgegeven te worden en kan ook aan diverse producten worden besteed).

Wat is een consumptieve lening?

Het consumptief krediet is een verzamelnaam van verschillende vormen van leningen, denk hierbij aan:

• Persoonlijke lening. Het afsluiten van een persoonlijke lening die je maandelijks aflost gedurende de looptijd.
• Doorlopend krediet. Een lening waarbij afgelost wordt en waarbij de aflossing ook weer opgenomen kan worden.
• Krediet op betaalrekening (KOB). Ook dit is een vorm van consumptief lenen en lijkt op het doorlopend krediet.
• Koop op afbetaling. Hier wordt een product gekocht en wordt bij de verkopende partij een lening overeengekomen om zo het product af te betalen.
• Middels een creditcard kun je aankopen doen tot een bepaald limiet, wat op een later moment pas door de creditcardmaatschappij van je bankrekening wordt afgeschreven. Ook hier betreft het dus een uitgestelde betaling waarover rente wordt betaald

Is een consumptieve lening verstandig?

Hoe verstandig is het om consumptief te lenen? Op deze vraag is geen eenduidig antwoord te geven, er zijn voor- en nadelen verbonden aan de verschillende leenvormen die vallen onder consumptieve leningen. Vergelijken van de verschillende vormen en aanbieders is in elk geval verstandig.

Waar moet je op letten?

Lagere rente bij persoonlijke lening dan koop op afbetaling

Een van de meest veilige vormen van consumptief lenen is het aangaan van een persoonlijke lening bij een kredietverstrekker. Je betaalt er meestal net wat minder rente dan wanneer je koopt op afbetaling. Via de persoonlijke lening los je maandelijks af, totdat je het totale bedrag hebt afgelost binnen het looptermijn. Veilig en overzichtelijk.

Doorlopend krediet, (te) makkelijk geld uitgeven

Anders wordt het bij een doorlopend krediet. Het overzicht raakt al snel uit zicht wanneer je doorlopend geld kunt opnemen en dus ook het geld wat je maandelijks aflost weer kunt opnemen. Deze vorm van lenen is handig indien je niet zozeer een grote uitgave wil doen, maar telkens plukjes wilt/ moet opnemen.

Koop op afbetaling: let op duurkoop

Iedereen kent het fenomeen ‘koop op afbetaling’. Ga je een mobiel abonnement aan, dan koop je er soms praktisch ongemerkt een mobiele telefoon op afbetaling bij. Loopt het abonnement 3 jaar, dan betaal je in deze 3 jaar het toestel terug .. en meer. Want een toestel komt soms op een astronomisch bedrag uit als je nagaat hoeveel je nu werkelijk betaalt in 36 maanden. Dit bedrag kan fors hoger uitpakken dan wanneer je het toestel in één keer had aangeschaft.

Bij ‘koop op afbetaling’ ligt duurkoop dus op de loer: let hier op en bereken van te voren goed wat je uiteindelijk betaalt voor het product.

Creditcards

Creditcards zijn met name buiten Europa algemeen in gebruik. Vaak wordt er ter plekke verwacht dat je met een creditcard betaalt, zoals tijdens het huren van een auto of het boeken van een hotel. Het hebben van een creditcard kan daarvoor soms noodzakelijk zijn. Valkuil van een creditcard is echter dat je te gemakkelijk geld uitgeeft*, want het overzicht en de afschrijving volgt pas aan het einde van de maand. Daarnaast komt creditcardfraude voor en laat je daarom liever niet zomaar je creditcardnummer achter en je handtekening.

*Tip: zet een bedrag op je creditcardrekening en geef – net als bij een bankrekening – niet meer uit dan dat bedrag. Zo betaal je ook geen rente.

Conclusie

Bekijk goed welk type consumptief krediet passend is voor jouw persoonlijke situatie. Allemaal kennen zo hun voor- en nadelen, er valt dus echt iets af te wegen. En, als het even kan: bereken met de bufferberekenaar je benodigde buffer en maak een plan om een reserve op te bouwen voor extra uitgaven. Misschien kun je wat bezuinigen en kun je op die manier elke maand automatisch een bedrag(je) overmaken naar je spaarrekening. Dat is de goedkoopste oplossing.