Woonverzekeringen – wat is precies genoeg?

Een verhuizing is hét moment om de verzekering van je nieuwe woning goed te regelen. Maar het kan geen kwaad af en toe je woonverzekeringen onder de loep te nemen, ook als je woonsituatie niet wijzigt: zo voorkom je dat je te veel betaalt of te weinig verzekert.

Het doel is natuurlijk om precies genoeg te verzekeren: zo betaal je niet onnodig veel premie en voorkom je dat je zelf opdraait voor (een deel van) de kosten wanneer er schade ontstaat en je onderverzekerd bent.

Er zijn twee verschillende woonverzekeringen: de opstalverzekering (ook wel woonhuisverzekering genoemd) en de inboedelverzekering. Vaak wordt gedacht dat dit dezelfde verzekeringen zijn, maar dat is niet het geval.

Losse spullen verzekeren

Zoals de naam al aangeeft, verzeker je met een inboedelverzekering de inboedel van jouw woning. Denk hierbij aan:

Meubels, zoals de eettafel, het tv-meubel, stoelen en de bank.
Daarnaast vallen je tv, smartphones, tablets en sieraden ook onder de dekking van een inboedelverzekering.

In feite gaat het hier om alle losse spullen in een woning.

Vaste spullen

In tegenstelling tot de inboedelverzekering verzeker je met een opstalverzekering niet je spullen, maar het huis zelf tegen schade veroorzaakt door brand, bliksem of storm.

Wat valt er nog meer onder de dekking van een opstalverzekering?

Schade aan de garage, schuur en tuin.
Schade aan spullen die vastzitten aan het huis, zoals bijvoorbeeld zonnepanelen, een vaste vloer of een inbouwkoelkast.

Woning-eigenaar? Opstalverzekering is verplicht, inboedelverzekering niet

Iedereen die in Nederland een koophuis bezit, moet een opstalverzekering afsluiten. De Nederlandse wet verplicht dit niet, maar hypotheekverstrekkers eisen meestal wel dat je een opstalverzekering afsluit voordat ze je geld lenen om een woning te kopen: het huis fungeert immers als onderpand voor de hypotheekverstrekker.

Woon je in een huurhuis? Dan hoef je zelf geen opstalverzekering af te sluiten, maar moet jouw verhuurder dit doen. Hij is immers de eigenaar van het pand.

Huurwoning? Verzeker alleen je inboedel

Voor schade aan de inboedel van een huurwoning moet je wel zelf een verzekering afsluiten. Dit wordt niet geregeld door de verhuurder. Het merendeel van de huurwoningen in ons land wordt namelijk kaal verhuurd. Jouw eigen spullen, je inboedel, moet je dus zelf verzekeren. Als je een gemeubileerde woning huurt, kan het wel zijn dat de inboedelverzekering al geregeld is. Raadpleeg hiervoor dan je huurcontract om te voorkomen dat je dubbel betaalt.

Inboedel verzekeren? Bepaal eerst de waarde

Of je nu een huis bezit of woonruimte huurt: als je je inboedel wil verzekeren – of als je wil nagaan of je niet te veel of te weinig premie betaalt aan je huidige inboedelverzekering – is het belangrijk na te gaan wat de waarde van je inboedel is. Daarvoor gebruiken verzekeraars de ‘inboedelwaardemeter’: een korte vragenlijst om de waarde van je inboedel te schatten. Je hebt dan de garantie dat je niet onderverzekerd bent. De vragenlijst gaat vooral over je inkomen, gezinssamenstelling en de grootte van je huis, maar minder over spullen die je daadwerkelijk bezit. Heb je heel weinig spullen of zijn ze oud? Dan ben je misschien oververzekerd en betaal je te veel premie. Vermoed je dat je fors oververzekerd bent, informeer dan naar een aanbod op maat.

Bezit je veel kunst, antiek of bijzondere goederen en wil je zeker zijn van je zaak? Een erkend taxateur kan de waarde van je spullen bepalen, dat kost zo’n 250 euro.

Tips voor woonverzekeringen

Voorkom onderverzekering Houd er rekening mee dat de waarde van je woning in de loop der jaren kan stijgen, bijvoorbeeld na een verbouwing. Net als de waarde van de spullen in huis, omdat je nieuwe meubels koopt of verouderde apparatuur vervangt. Pas de opstal- en inboedelverzekering hierop aan. Zo voorkom je dat je onderverzekerd bent en dus zelf een deel moet betalen bij eventuele schade.
PremiekortingAls je een opstal- en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeringsmaatschappij afsluit krijg je vaak premiekorting. Bijkomend voordeel is dat je bij schade alles via dezelfde maatschappij kunt afhandelen.
Herbouwwaarde Een aantal factoren bepaalt de hoogte van de premie van een opstalverzekering. Uiteraard is de premie hoger wanneer de dekking van de verzekering uitgebreider is. Ook is de herbouwwaarde van je woning van belang. Stel dat de woning door instorting, brand of vanwege een andere reden wordt vernietigd. De uitkering van de verzekering moet dan voldoende zijn om de woning weer in dezelfde staat op dezelfde plek te herbouwen. De herbouwwaarde kun je zelf berekenen met de herbouwwaardemeter. Je kunt de herbouwwaarde ook laten vaststellen door een taxateur, die daarvoor wel kosten in rekening zal brengen. Een juiste inschatting van de herbouwwaarde voorkomt over- of onderverzekering. De verzekerde waarde wordt berekend aan de hand van de door jou ingevulde gegevens.